改革开放以来，中国经济腾飞，取得了举世瞩目的成绩，中小微企业更是成为了中国经济领域的一股重要力量。然而，融资难、融资贵、流程长始终是阻碍我国中小微企业发展的现实困境，因此金融机构尤其是网贷平台在普惠金融方面的发力和创新迫在眉睫。

调查显示，中小微企业提供了全国50%以上税收、60%以上GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动力就业、90%以上的新增就业和企业数量，5、6、7、8、9这几个数字不仅说明了中小微企业是民营经济的重要组成部分，也是中国经济中最为活跃的因子。

但是传统金融机构并不热衷于为中小微企业提供授信、融资等服务, 80%的传统金融资源给到了大型国企、上市公司，只有20%覆盖到了中小微企业。这就是企业融资市场普遍存在的二八定律，由此造成了中小微企业融资市场缺口达到20万亿以上。

中国农业银行普惠金融部副总经理黄建勤认为：小微企业融资困局不能归咎于某一个环节，政府、银行、企业和社会多方都存在问题，“几家抬”思维是金融解决融资难题的关键。对于如何解决小微企业融资难题，黄建勤认为有几个方面需要考虑：多方营造一种良好的环境；政府要做好“征信”和“增信”；科技赋能，创新金融科技手段；构建诚信社会；金融知识普及等。

事实上，随着全球金融科技的发展，许多大公司正在利用高新技术向金融领域渗透，通过与银行的合作，推动普惠金融的发展。

用传统的信贷模式来解决小微企业的信贷问题空间有限，很难突破“二八定律”。只有利用新的金融科技手段，进行业务模式创新和产品创新，才有可能形成新的、可持续发展的经营模式。

与此同时，也有人提出金融科技的风险性问题。在 “2018全球金融科技（北京）峰会”上，中国人民银行研究局局长徐忠表示“在极端的情况之下，小微企业可能落入电商平台的金融陷阱。”可见在发展金融科技时，金融稳定性的风险以及系统性风险依然很大。

一方面，金融科技提高在对客户的便利性、提高经济效益的同时，也会对现有的金融机构运行造成压力，会影响一些中小金融机构，比如依靠关系型的融资的传统中小银行，抢夺其客户，使这些金融机构面临风险，从而增加金融稳定的风险。

另一方面，金融科技公司凭借网络效应优势，可能造成市场高度集中，如果运营失败或者发生网络安全事件，更可能引发系统性的风险。同时，如果金融机构高度依赖云计算等第三方数据服务，也会增加外部性的风险。“在云服务高度集中的情况下，一旦受到了网络攻击，也可能形成系统性的金融风险。”

对于促进金融科技健康发展，徐忠认为至少需要把握好四个方面关系：

一是科技创新是重要的，但是科技创新代表不了制度。在科技发展的过程中，还需要完善相关法律监管方面的制度。

二是要处理好创新与监管的关系。在当前金融科技发展不可逆转的趋势之下，金融监管需要考虑如何既促进创新又防范风险。

三是在金融科技公司越来越多使用大数据的时候，处理好数据使用的效率与隐私保护的关系。

四是针对金融科技的发展金融风险的形式发展变化，监管与时俱进。

金融科技所带来的重大机遇，是中国普惠金融发展的重大转机。因此我们应该平衡好风险和发展关系，既要做好合规管理，防范风险，又要鼓励创新探索，支持发展。