互联网的快速发展加快了金融行业互联网化的进程，近年来，中国互联网金融发展历程远超美欧等发达经济体，中国金融业的改革已经成为全球瞩目的大事。

数据显示，当前中国互联网金融总交易规模超过12万亿，接近GDP总量的20%，互联网金融用户人数超过5亿，位列世界第一。

互联网金融作为普惠金融的重要组成部分，对于盘活民间存量资本、多样化支持国家各产业的资本支持、促进国家经济进步方面发挥着重要作用。

 

互联网金融服务的对象

互联网金融被定义为传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，从互联网金融这种轻应用、碎片化、及时性理财的属性来看，相比传统金融机构和渠道而言，更易受到中小微企业的青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。

同时，从政府不断出台的金融、财税改革政策中可见，扶持中小微企业发展已然成为主旋律，占中国企业总数98%以上的中小微企业之于中国经济发展的重要性不言而喻。

互联网金融的优势及劣势

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。作为一种创新型产业模式，互联网金融以成本低、效率高、覆盖广、发展快的优势备受人们关注，但同时也存在管理弱、风险大（信用风险、网络安全风险）的劣势。

成本低

互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本;另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

效率高

互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。

覆盖广

互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

发展快

依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。

管理弱

一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题。

二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

风险大

一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。

二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

 

 互联网金融未来的发展趋势

自2005年互联网金融进入大众视野后，到如今已经经历了十余年，在这十余年中，互联网金融呈现出爆发式增长模式，政府对其的关注也愈加重视。当前，结合中国国情，制定一套较为完善的互联网金融风险监管体系成当务之急。

完善互联网金融监管法律法规体系

互联网金融风险监管应当以政府及相关部门为主，而政府和相关部门则主要通过相应的法律法规来行使具体的监管职能。首先，在人大立法层面，进一步明确各职责部门的监管职能。其次，在行政立法层面，应当对互联网金融机构的主体地位和经营范围做出明确界定。

构建多层次互联网金融风险监管体系

在进行互联网金融监管的过程中，应当鼓励互联网金融机构在法律法规允许的条件下不断拓展新的业务途径，不断开发新的产品，而为了有效的降低互联网金融业务和产品的风险，构建多层次的互联网金融风险监管体系就显得更为重要。

加强互联网金融消费者权益保护

对消费者权益的保护于各行各业的长远发展来讲都是尤为重要，在金融行业中，更是把对消费者权益的有效保护置之首位。作为新兴却迅猛发展的互联网金融，其风险监管自然也要加强消费者权益的保护。

推进互联网金融监管国际间交流与合作

就当今世界格局发展来讲，中国作为世界第二大经济实体，经济体系庞大，涉及影响因素众多，经济运营复杂多变，同样，在中国新兴发展的互联网金融行业所面临的运作流程和业务类型也复杂多样。

事实上，中国互联网金融行业起步较晚，其中出现的不少金融产品均为向国外产品的借鉴，许多金融产品的运营理念和发展模式与国外已经成熟的业务模式相类似，如此一来，对互联网金融运营的监管措施的制定和实施，可以向国外借鉴和学习。通过加强国际间的交流与合作，互相参考借鉴经验来提高监管效率，通过贴近国际互联网金融产品的发展轨迹可以简化监管流程，及时高效地达到监管目的。